Estimer sa pension avant de partir permet de projeter son niveau de vie et d’arbitrer entre depart a l’age legal, prolongation pour surcote ou cumul emploi-retraite. Voici la methode officielle 2026, accessible avec un simple releve de carriere. Comptez une heure pour un calcul precis toutes retraites confondues.
Les trois composantes d’une pension de retraite
La pension totale d’un salarie du prive combine trois briques distinctes qui se cumulent :
- la retraite de base versee par la Cnav (regime general), calculee sur les 25 meilleures annees de salaire ;
- la retraite complementaire AGIRC-ARRCO, calculee en points cumules tout au long de la carriere ;
- l’epargne retraite individuelle facultative (PER, article 83, Madelin), qui vient en supplement.
Pour un fonctionnaire, la structure change : Service des retraites de l’Etat pour la base, RAFP pour la complementaire. Les regimes speciaux (RATP, SNCF, EDF) suivent leurs propres regles mais convergent progressivement.
Combien de trimestres pour un taux plein en 2026
Le nombre de trimestres requis depend de votre annee de naissance. Pour un actif ne en 1965, il faut 172 trimestres (43 ans) valides pour beneficier du taux plein. La reforme 2023 a releve progressivement l’age legal de depart a 64 ans selon la generation, atteint pour les 1968.
En dessous du nombre de trimestres requis, une decote s’applique : environ 0,625 % de baisse par trimestre manquant, plafonnee a 25 % au total. A l’inverse, cotiser au-dela ouvre une surcote de 1,25 % par trimestre supplementaire, sans plafond. Il est possible de racheter jusqu’a 12 trimestres pour periodes d’etudes superieures ou d’annees incompletes, moyennant un cout qui varie selon l’age et le SAM.
La formule officielle de la retraite de base
Le calcul officiel est standardise : SAM × Taux × (Trimestres retenus / Trimestres requis). Le SAM (salaire annuel moyen) correspond a la moyenne des 25 meilleures annees de salaire brut, revalorisees selon l’inflation. Le taux plein est de 50 %, applique quand tous les trimestres requis sont valides.
Exemple concret : un salarie ne en 1965, avec un SAM de 30 000 EUR, ayant valide 172 trimestres. Sa pension de base = 30 000 × 0,50 × 172/172 = 15 000 EUR par an, soit 1 250 EUR bruts par mois. S’il ne valide que 160 trimestres, une decote de 12 × 0,625 % = 7,5 % s’applique, ramenant la pension a environ 13 875 EUR annuels. Le calcul se verifie facilement sur info-retraite.fr.
Calculer la complementaire AGIRC-ARRCO
La retraite complementaire fonctionne au systeme de points. La valeur du point est de 1,4386 EUR au 1er novembre 2025, revalorisee chaque annee selon l’inflation. Chaque annee de cotisation genere des points en fonction du salaire et du taux de cotisation.
Pour calculer : nombre total de points × valeur du point = montant annuel brut. Un cadre qui a cumule 6 000 points sur sa carriere touchera 8 632 EUR bruts par an, soit environ 720 EUR par mois. Attention : depuis 2019, un malus de 10 % pendant 3 ans s’applique en cas de depart des le taux plein sans reporter d’un an. Reporter de 12 mois permet d’echapper au malus et ajoute une majoration.
Les simulateurs officiels a utiliser
Trois simulateurs sont recommandes pour un chiffrage fiable :
- info-retraite.fr : simulateur inter-regimes, le plus complet, agrege base + complementaire + regimes anterieurs ;
- M@rel : outil de l’AGIRC-ARRCO, precis sur la complementaire ;
- Ensap pour les fonctionnaires, avec releve de situation individuelle telechargeable.
Avant tout calcul, verifier son releve de carriere est essentiel : oublis d’annees, cotisations non enregistrees, salaires errones sont frequents et fausser le calcul de plusieurs milliers d’euros. La regularisation demandee 2 a 5 ans avant le depart permet de corriger sereinement.
A quel age partir : les arbitrages 2026
L’age legal de depart (64 ans) et l’age du taux plein automatique (67 ans) sont deux reperes distincts. Entre les deux, le calcul du meilleur moment se fait au cas par cas :
Partir a 64 ans sans taux plein subit la decote maximale. Attendre 67 ans garantit le taux plein sans decote quel que soit le nombre de trimestres, ce qui peut etre pertinent pour les carrieres courtes. Continuer au-dela du taux plein cumule surcote + hausse du SAM par les dernieres annees a haut salaire. Le cumul emploi-retraite integral apres liquidation reste une option pour ceux qui veulent continuer sans limite de plafond.
Pour approfondir un aspect complementaire, retrouvez notre article dedie a ce sujet.
Nous avons egalement rassemble les informations pratiques associees pour aller plus loin.
Calculer sa pension prend une heure avec les bons outils mais permet de projeter son revenu de retraite et decider en connaissance de cause. Un point tous les 5 ans a partir de 55 ans est la meilleure preparation. Pour completer un revenu modeste, plusieurs aides existent en 2026 (ASPA, APL, CSS) qui merittent d’etre etudiees en parallele du calcul.