Estimer sa pension avant de partir permet de projeter son niveau de vie et d’arbitrer entre départ à l’âge légal, prolongation pour surcote ou cumul emploi-retraite. Voici la méthode officielle 2026, accessible avec un simple relevé de carrière. Comptez une heure pour un calcul précis toutes retraites confondues.
Les trois composantes d’une pension de retraite
La pension totale d’un salarié du privé combine trois briques distinctes qui se cumulent :
- la retraite de base versée par la Cnav (régime général), calculée sur les 25 meilleures années de salaire ;
- la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, calculée en points cumulés tout au long de la carrière ;
- l’épargne retraite individuelle facultative (PER, article 83, Madelin), qui vient en supplément.
Pour un fonctionnaire, la structure change : Service des retraites de l’État pour la base, RAFP pour la complémentaire. Les régimes spéciaux (RATP, SNCF, EDF) suivent leurs propres règles mais convergent progressivement.
Combien de trimestres pour un taux plein en 2026
Le nombre de trimestres requis dépend de votre année de naissance. Pour un actif né en 1965, il faut 172 trimestres (43 ans) valides pour bénéficier du taux plein. La réforme 2023 a relevé progressivement l’âge légal de départ à 64 ans selon la génération, atteint pour les 1968.
En dessous du nombre de trimestres requis, une décote s’applique : environ 0,625 % de baisse par trimestre manquant, plafonnée à 25 % au total. À l’inverse, cotiser au-delà ouvre une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, sans plafond. Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres pour périodes d’études supérieures ou d’années incomplètes, moyennant un coût qui varie selon l’âge et le SAM.
La formule officielle de la retraite de base
Le calcul officiel est standardisé : SAM × Taux × (Trimestres retenus / Trimestres requis). Le SAM (salaire annuel moyen) correspond à la moyenne des 25 meilleures années de salaire brut, revalorisées selon l’inflation. Le taux plein est de 50 %, appliqué quand tous les trimestres requis sont valides.
Exemple concret : un salarié né en 1965, avec un SAM de 30 000 EUR, ayant validé 172 trimestres. Sa pension de base = 30 000 × 0,50 × 172/172 = 15 000 EUR par an, soit 1 250 EUR bruts par mois. S’il ne valide que 160 trimestres, une décote de 12 × 0,625 % = 7,5 % s’applique, ramenant la pension à environ 13 875 EUR annuels. Le calcul se vérifie facilement sur info-retraite.fr.
Calculer la complémentaire AGIRC-ARRCO
La retraite complémentaire fonctionne au système de points. La valeur du point est de 1,4386 EUR au 1er novembre 2025, revalorisée chaque année selon l’inflation. Chaque année de cotisation génère des points en fonction du salaire et du taux de cotisation.
Pour calculer : nombre total de points × valeur du point = montant annuel brut. Un cadre qui a cumulé 6 000 points sur sa carrière touchera 8 632 EUR bruts par an, soit environ 720 EUR par mois. Attention : depuis 2019, un malus de 10 % pendant 3 ans s’applique en cas de départ dès le taux plein sans reporter d’un an. Reporter de 12 mois permet d’échapper au malus et ajoute une majoration.
Les simulateurs officiels à utiliser
Trois simulateurs sont recommandés pour un chiffrage fiable :
- info-retraite.fr : simulateur inter-régimes, le plus complet, agrège base + complémentaire + régimes antérieurs ;
- M@rel : outil de l’AGIRC-ARRCO, précis sur la complémentaire ;
- Ensap pour les fonctionnaires, avec relevé de situation individuelle téléchargeable.
Avant tout calcul, vérifier son relevé de carrière est essentiel : oublis d’années, cotisations non enregistrées, salaires erronés sont fréquents et fausser le calcul de plusieurs milliers d’euros. La régularisation demandée 2 à 5 ans avant le départ permet de corriger sereinement.
À quel âge partir : les arbitrages 2026
L’âge légal de départ (64 ans) et l’âge du taux plein automatique (67 ans) sont deux repères distincts. Entre les deux, le calcul du meilleur moment se fait au cas par cas :
Partir à 64 ans sans taux plein subit la décote maximale. Attendre 67 ans garantit le taux plein sans décote quel que soit le nombre de trimestres, ce qui peut être pertinent pour les carrières courtes. Continuer au-delà du taux plein cumule surcote + hausse du SAM par les dernières années à haut salaire. Le cumul emploi-retraite intégral après liquidation reste une option pour ceux qui veulent continuer sans limite de plafond.
Pour approfondir un aspect complémentaire, retrouvez notre article dédié à ce sujet.
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Calculer sa pension prend une heure avec les bons outils mais permet de projeter son revenu de retraite et décider en connaissance de cause. Un point tous les 5 ans à partir de 55 ans est la meilleure préparation. Pour compléter un revenu modeste, plusieurs aides existent en 2026 (ASPA, APL, CSS) qui mérittent d’être étudiées en parallèle du calcul.