En bref : l’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire de tous les salariés du secteur privé. Il fonctionne par points : vos cotisations achètent chaque année des points, cumulés tout au long de la carrière. Au départ, ce total est multiplié par la valeur de service du point (1,4386 € depuis le 1er novembre 2025) pour donner votre pension annuelle. Cette pension s’ajoute à la retraite de base de la Sécurité sociale.
Chaque mois, une part de votre salaire part vers la retraite complémentaire Agirc-Arrco. Ces cotisations ne disparaissent pas : elles se transforment en droits que vous récupérez une fois à la retraite. Comprendre ce mécanisme de points aide à mieux anticiper le montant de sa future pension. Voici comment le système fonctionne concrètement en 2026.
Qu’est-ce que la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La retraite complémentaire est une retraite par répartition qui vient s’ajouter à la retraite de base versée par l’Assurance retraite. Depuis le 1er janvier 2019, un régime unifié Agirc-Arrco remplace les anciens régimes Agirc (cadres) et Arrco (non-cadres). Tous les salariés du privé y cotisent, quel que soit leur statut.
Le principe est simple : les cotisations prélevées sur les salaires des actifs financent immédiatement les pensions des retraités actuels. En contrepartie, chaque salarié accumule des points qui déterminent le montant de sa propre retraite complémentaire. Ce régime concerne aujourd’hui plusieurs dizaines de millions de personnes, actifs comme retraités.
Comment fonctionne le système à points ?
Contrairement à la retraite de base, calculée sur un revenu annuel moyen et un nombre de trimestres, la retraite complémentaire repose entièrement sur des points. Chaque euro cotisé donne les mêmes droits à tous les salariés, quels que soient leur statut et leur âge.
Le cheminement se déroule en trois temps :
- La cotisation : chaque mois, une part de votre rémunération est prélevée pour la retraite complémentaire.
- L’achat de points : ces cotisations sont divisées par le prix d’achat du point (aussi appelé salaire de référence), ce qui donne le nombre de points acquis dans l’année.
- Le cumul : ces points s’ajoutent à votre compte de points année après année, sur toute la carrière.
Des périodes non travaillées peuvent aussi rapporter des points, par exemple en cas de chômage indemnisé, de maladie ou de maternité de longue durée. Vous pouvez consulter votre nombre de points sur votre relevé de carrière, dans votre espace personnel Agirc-Arrco.
Cotisation Agirc-Arrco : combien et sur quelle base ?
La cotisation Agirc-Arrco se calcule sur deux tranches de salaire, chacune avec un taux différent. Elle est répartie entre l’employeur (environ 60 %) et le salarié (environ 40 %).
| Tranche | Assiette 2026 | Taux de cotisation |
|---|---|---|
| Tranche 1 | Jusqu’à 1 fois le plafond de la Sécurité sociale | 7,87 % |
| Tranche 2 | De 1 à 8 fois ce plafond | 21,59 % |
À ces taux s’ajoutent une contribution d’équilibre général (CEG) et, sur la tranche 2, une contribution d’équilibre technique (CET) qui ne génèrent pas de points. Seule la part hors contributions d’équilibre sert réellement à acheter des points. Les taux et plafonds étant revus régulièrement, vérifiez toujours les valeurs à jour auprès de l’Agirc-Arrco.
Quelle est la valeur du point Agirc-Arrco en 2026 ?
Deux valeurs distinctes rythment le régime :
- Le prix d’achat du point (salaire de référence), utilisé pendant la carrière pour convertir vos cotisations en points. Il s’établit à 20,1877 € pour 2025.
- La valeur de service du point, utilisée au moment de la retraite pour convertir vos points en euros de pension. Elle est fixée à 1,4386 € depuis le 1er novembre 2025.
Ces valeurs sont révisées chaque année par le conseil d’administration de l’Agirc-Arrco, en général à l’automne. Un écart entre prix d’achat et valeur de service est normal : le premier sert à acheter, le second à liquider les droits. Pour un calcul officiel et personnalisé, appuyez-vous toujours sur les chiffres publiés par l’Agirc-Arrco.
Comment calculer le montant de sa retraite complémentaire ?
Le calcul du montant de la retraite complémentaire tient en une formule :
Nombre total de points × valeur de service du point = pension annuelle brute
Prenons un exemple purement illustratif. Un salarié qui a accumulé 5 500 points au fil de sa carrière obtiendrait, sur la base de la valeur 2025 :
- 5 500 × 1,4386 € = 7 912 € bruts par an, soit environ 659 € bruts par mois.
Ce montant s’ajoute à la retraite de base. Il peut être réduit ou majoré selon votre situation : un coefficient de solidarité (malus temporaire de 10 % pendant trois ans) peut s’appliquer en cas de départ dès l’obtention du taux plein, tandis que des majorations existent pour les personnes ayant élevé des enfants. Ce chiffre est un exemple général et ne constitue pas une estimation de votre situation.
Comment liquider sa retraite complémentaire ?
La liquidation désigne le passage de la vie active à la perception effective de la pension. Quelques repères utiles :
- La retraite complémentaire se demande en principe en même temps que la retraite de base, via une demande unique en ligne.
- Il est conseillé d’entamer les démarches environ 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée.
- Pour percevoir sa complémentaire sans minoration, il faut remplir les conditions du taux plein au régime de base (âge et durée d’assurance requis selon l’année de naissance).
- Reporter son départ d’au moins un an après le taux plein permet d’éviter le malus de 10 % et d’acquérir des points supplémentaires.
La demande se fait depuis votre espace personnel sur le site de l’Agirc-Arrco, qui centralise l’ensemble de vos droits complémentaires.
Questions fréquentes
La retraite complémentaire est-elle obligatoire ?
Oui. Pour tous les salariés du secteur privé, la cotisation à l’Agirc-Arrco est obligatoire et automatique. Elle vient s’ajouter à la retraite de base, sans démarche particulière pendant la vie active.
Peut-on perdre ses points Agirc-Arrco ?
Non. Les points acquis sont définitivement inscrits à votre compte, même en cas de changement d’employeur, de période de chômage ou d’expatriation temporaire. Ils vous suivent jusqu’à la liquidation de votre retraite.
Retraite de base et complémentaire, quelle différence ?
La retraite de base se calcule en trimestres et sur un salaire annuel moyen. La retraite complémentaire Agirc-Arrco se calcule en points. Les deux se cumulent pour former votre pension totale.
Où vérifier son nombre de points ?
Votre nombre de points figure sur votre relevé de carrière, accessible dans votre espace personnel Agirc-Arrco. C’est aussi là que vous pouvez obtenir une estimation officielle et déposer votre demande de retraite.